Bruselas podría prohibir a las aseguradoras discriminar también en función de la edad

Los mismos argumentos que sirvieron al Tribunal de Justicia de la UE para prohibir a partir de diciembre de 2012 que las aseguradoras puedan considerar al sexo como un factor a tener en cuenta a la hora de calcular las primas (sentencia Test-Achats) podrían servir para extender la prohibición de utilizar ese factor discriminante del género a la edad. Bruselas podría estar analizando esta posibilidad según se temen algunas entidades, razón por la que las aseguradoras deberían empezar a plantearse cambiar el sistema de cálculo actuarial tradicional en el seguro de Vida e incorporar modelos predictivos, según ha explicado José Miguel Rodríguez-Pardo, profesor UC3M-ICEA-IEB, en las jornadas ‘Modelos predictivos aplicados en el seguro de Vida’, organizadas por ICEA y patrocinadas por Swiss Re.

A juicio de este experto, esa posibilidad de que se prohíba utilizar la edad como factor para calcular el precio de la póliza es una de las razones por la que el escenario actual es el propicio para implantar estos modelos. Además, destaca que la edad cronológica ya no sirve en todos los casos para medir el riesgo de mortalidad: “Por debajo de los 60 años es irrelevante para explicar el riesgo de mortalidad; y a partir de los 100 la tasa de mortalidad se mantiene constante, por lo que tampoco es relevante”.

José Miguel Rodríguez-Pardo explica que estos modelos se utilizan ya en muchas industrias y en 5 años será una herramienta común en el sector asegurador, tanto en mercados maduros como en los que lo son menos, como el español. Una de las principales dificultades para el actuario o suscriptor es elegir los factores que van a determinar el riesgo de mortalidad en un modelo predictivo. Entre ellos se pueden incluir los de riesgos personales, como el sexo (ya no se puede), la edad (quizá en un futuro tampoco) o rasgos intrínsecos de salud; factores inherentes al producto, como la cartera o la razón de compra; o factores relacionados con la modalidad del contrato. Según explica, se trata de modelos muy exigentes en datos, y en este sentido incide en la importancia de las redes sociales: “Quien domine los datos disponibles en la red será el ganador en cualquier tipo de negocio, también en el seguro”.

En las mismas jornadas, Miguel Usabel, director Cátedra PWC-Universidad Carlos III de Madrid de Investigación Actuarial, explicó que a través de los modelos predictivos se puede explicar la mortalidad y la caída de las carteras, lo que, a su juicio, tiene un valor incalculable porque dará información sobre el nicho de la cartera que interesa retener, que es aquella con tasas de fallecimiento más pequeñas y tasas de abandono altas. Al tener localizados a este tipo de clientes, las compañías podrían actuar con técnicas de marketing o precio para evitar que se vayan a otra entidad.